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银联会放行Apple Pay么?

时间:2014-11-20  来源:  作者:
  前段时间传出苹果搞定和银联的合作,不少人认为是Apple Pay将在中国正常落地的好消息。不过,很快就来了个“意料之中”的转折,银联并非接纳Apple Pay,而仅是支持App Store。

   前段时间传出苹果搞定和银联的合作,不少人认为是Apple Pay将在中国正常落地的好消息。不过,很快就来了个“意料之中”的转折,银联并非接纳Apple Pay,而仅是支持App Store。
  
  App Store新增银联的支付通道其实不值得惊喜。之前国内用户在App Store上购买应用很麻烦,现在有了银联的支持,使用苹果应用商店会更方便了。如此一来,App Store的消费可见地将有所增加,苹果会获得更高的收入,另一边银联也新增了一块之前没有的业务抽成。用户、银联、苹果三赢的好事,没有任何阻力,自然是水道渠成。
  
  不过外界重点期盼的,中国银联支持Apple Pay,使用iPhone手机的移动支付在中国遍地开花的美好前景。目前看,依然困难重重。
  
  为什么银联会拒绝Apple Pay?设想中应该有两个原因:一是银联有自己的移动支付体系,排斥ApplePay想独占潜力巨大的市场;二是从风控角度,Apple Pay移动支付的可靠性,特别是国外公司参与国内金融支付链条的潜在风险。
  
  其实,无论是第一个原因还是第二个原因,随着时间的推移,要么很快会被克服,要么会在深度考察后站不住脚。
  
  风控角度上银联完全是多虑了
  
  首先,Apple Pay拥有超高的安全性,也没有寻求主导整个支付产业链,风控角度上银联完全是多虑了。
  
  Apple Pay模式,简单点说,只是将用户持有的信用卡同等置换成了智能手机。将信用卡的信息映射到智能手机上,看似这么一个简单的改造,背后苹果所做的iPhone上软硬件的适配,改造并接入原有支付网络,一系列“工程”非常周详和谨慎。
  
  iPhone是用TouchID指纹识别代替信用卡支付签名。这个过程必须得保证指纹信息不会被轻易泄露。在这样的条件下,即使iOS系统被攻破,黑客能完全控制手机,它也只能通过系统请求验证指纹信息,而非直接截获。
  
  用超级安全的指纹信息代替签名只是第一个验证权限的手段。难度更高的,是将用户信用卡承载的卡信息虚拟化,映射成Token令牌并被安全保存和传输。
  
  对此,业内人士有种声音认为,此标准就是苹果亲自建立和推动的,苹果能够影响到EMVoc组织并能让对方采纳自己的标准,说明其准备非常充分,而新标准一定也显示出巨大的优越性。
  
  银联接纳Apple Pay获得的收益,比自建支付体系要高
  
  其次,Apple Pay显示出巨大的优越性,改造成本也非常低。银联接纳Apple Pay能获得的收益比自己独立建立一个移动支付体系要高。
  
  ApplePay要想在国内运作,利用现有的POS机(绝大多数都支持NFC)就够了,终端商户没有新增任何成本。主要的改造在于银联主导的转接支付网络,加入TokenSP和Token Requestor。这需要苹果向银联公开所有EMVoc新标准的技术实现细节,配合其完成网络升级和改造,我想苹果是一定愿意的,即使让它负担相关成本,为了中国这样一个巨大的市场也完全值得。
  
  iPhone手机稳定的份额、高质量的用户有了,终端商户又可以直接使用现有的POS机,而一旦转接支付网络改造完成,Apple Pay就可以立马运作起来。可能还有人担心用户支付习惯不容易转变。真正的,市面上还真没有比Apple Pay更安全、更便捷、体验更好的移动支付手段吗?
  
  TouchID指纹识别+Token令牌匹配,一个是ARM芯片级加密,一个是NFC芯片硬件加密外加Token令牌网络验证,黑客盗取云端数据没有任何意义,偷取到手机硬件也无法直接使用Apple Pay移动支付。因为需要破解设备ARM芯片还原指纹信息,破解设备NFC芯片还原Token信息,再入侵转接网络的Token SP服务器找到映射的信用卡卡号。要同时做到以上三点,几乎没有现实的可能性。
  
  不但安全性最高,苹果历来最为重视的用户体验,成功地将Apple Pay打造成最便捷的移动支付方式:手持iPhone靠近POS机即可,系统会自动弹出支付界面,手指停留在Home键1秒,整个支付流程就走完了。相比二维码扫描、超声波支付、容易丢失和盗用的银联闪付卡,ApplePay在各个方面都完胜。
  
  银联可能再独自建立一个比Apple Pay更优越的移动支付模式吗?根本没有可能。一旦Apple Pay在国外大规模流行起来,iPhone可见的巨量优质用户和高转化率,极低的接纳成本,合理的刷卡手续费分成,又没有寻求主导移动支付产业链,尽量保持了原有的支付控制结构,银联最终还是会妥协。
  
  最后再强调一遍,Apple Pay没有颠任何人,也没有寻求控制,它带来的是安全、便捷的移动支付,转移支付习惯潜在体量巨大的新用户,以及相应的,新的巨额收益!
  
  即便放行了,Apple Pay在中国未必能占优
  
  相对于本文作者的乐观,之前有人并不认为Apple Pay在中国的发展会很顺利。例如钛媒体刊载的《以Apple Pay改变中国移动支付格局?没那么容易》中说道:
  
  中国银联正在积极跟苹果接触,希望能够在中国共同设立标准。NFC阵营里,银联跟运营商一直在内斗争主导权,线下POS机改造也迟迟不能进入正轨,银联的闪付虽然推广了,但是没有类似苹果这种玩家的加入,一直还在试验阶段。一些本来在手机里加入NFC功能的厂商,因为迟迟得不到商业化,也纷纷退出,小米3和魅族MX3都有NFC支付功能,后续机型小米4和MX4均取消了NFC模块。
  
  苹果既然支持NFC模式,至少可以影响半个世界,NFC未来会掀起一股旋风。银联积极示好苹果,自然想借苹果的东风,将银联自家的NFC闪付推成中国标准。
  
  作者的判断是,这个谈判不会成功,银联和苹果在中国不会达成合作。按照苹果的强势作风,既然拥有自己的标准和闭环,为何还能允许别人插一扛子。银联在中国的地位也表明了银联并不会在利益方面向苹果让渡太多,对支付宝时候银联从来就没手软过。参照当年中国移动跟苹果几年艰难谈判就不难得出这个结论。
  
  要说接触,苹果既然要发布带有支付功能的iPhone 6,在发布之前肯定要跟市场上优势厂商打招呼。iPhone 6发布前,苹果就找了支付宝等公司透露一些主要标准。
  
  Apple Pay推广的NFC支付在中国能否占优?现在看来很难。
  
  NFC支付要改造大量的POS机,一台改造成本要1000元,目前中国1000万台POS机,有NFC功能的300万台,光改造成本就要70亿,这笔钱谁出?
  
  NFC支付链条中,银联、运营商和苹果等手机公司都想占主导,银联和中移动刚刚统一了NFC技术标准,现在苹果Apple Pay标准又出来了,商家莫衷一是。
  
  别忘了,现在还有互联网公司加入。虽然更看好扫码支付,互联网公司并没有放弃NFC方面的尝试,支付宝钱包8.0版本已经加入了NFC支付。未来移动支付的天平不管倒向哪边,谁都说不定。

  

信息来源:中国金卡网  

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